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  • 时间:2022-10-03
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经济观察报记者蒋欣,“收入比存款多,稳定性比股票多银行保险理财产品,弹性比房地产多,安全比理财多,早规划,早锁定,早增值,早受益!” 这是张欣9月27日发布的第三条朋友圈信息。以下是某保险公司的年金保险宣传页面。

张欣上一个朋友圈的内容,主要集中在一个增量寿险产品上。虽然是银行的理财客户经理,但张欣的朋友圈占据了保险产品推广的大部分空间。

欧宝体育官方网站张欣坦言,保险产品如此强势的推动,不仅仅是业绩压力的结果,更是客户自身对保险产品的更高关注度和认知度。

继今年4月下调后,9月15日,多家银行再次下调存款利率,包括活期存款、定期存款在内的各类存款利率下调10-15个基点。

告别僵化的赎回和保本。已成为净值型的银行理财面临更加激烈的竞争,今年以来,股市和基金收益波动较大。许多面临亏损的投资者已经开始寻找既能盈利又能稳定的安全资产。保险产品正在进入他们的视野。

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以保险为目标

“存款的话可以考虑5万额度的加息活动,3年左右3.2%到3.25%左右,大额存单不如高,下个月可能会少,最近利率一直在下降,年初可以达到5.5%,现在很难。” 面对客户的定金咨询,张欣提出上述建议。

客户有点犹豫。张欣改变了主意。建议考虑5年期的保险产品。投资1万元起。目前结算利率可达4.3%,但最好1年内不要取出。有本金损失。

见客户有些激动,张欣继续介绍,这款产品的另一个优点是计息灵活,也可以通过档案计息。三年的利息与五年的利息不同。期间还有死亡保障,五年后会有不错的回报。如果你不介意保险产品,你可以考虑。事实上,它与定期存款非常相似。

4.3%的利润让客户眼前一亮,于是找张欣进行产品信息调研。

张欣告诉经济观察报,越来越多的客户开始了解和关注保险产品。“其实我们也很头疼,涉及到财富规划,现在也没有更好的建议。股市不好,基金亏本,银行存款利率越来越低,而且“财富管理的净值也面临不确定性。五年期的保险产品不仅可以保本,还可以让利润看起来更可靠。” 张鑫说道。

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在一家大型互联网公司工作的李峰,最近浏览了手机银行APP,寻找收益稳定的投资产品。在此之前,他已经准备了20万现金参与公司的配股。等他把钱投到钱里一段时间后,依然没有得到配股的消息,开始考虑把钱投资在一个长期稳定的投资上。

李峰还看中了光大银行(601818)手机银行)销售的一款名为和谐康顺护理保险(万能)的产品。6年险期满后,李峰最高可获得70754元的健康维护险,按收入计算高达6%,按最低2.5%的产品演示计算,李峰也能拿到至少57884元。健康维护保险福利。

据张欣介绍,随着年底保险业开局旺季的到来,更多理财保险产品将陆续推出。

金融功能几何

张欣向客户推荐的是近两年在保险市场极为火爆的增量型终身寿险。

终身寿险是一种以身故赔付的保险,增加的终身寿险属于终身寿险的一种。在终身寿险的基础上,具有随时间增加赔付金额的功能。保单期限越长,保额越多。

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虽然号称是人寿保险,但其实很多消费者主要对理财功能感兴趣银行保险理财产品,尤其是合同上写的现金价值,是一种保证收入;让消费者提前获得保险。经济观察报记者发现,市场上大部分增量型终身寿险在保单达到5年(即保单现金价值超过保费)后即可实现本金返还,且增长良好,所以很多客户都把它当作5年期的理财产品来购买。

2022年6月,中国保险业协会发布的《2021年银保渠道发展报告》显示,由于资金灵活性高,增量型终身寿险产品功能多样,在银保领域占据绝对主流地位。市场。在常规产品年销售额前十名中,终身寿险占据七席。经济观察报记者发现,这些产品都是增量型终身寿险。

报告还显示,2021年寿险业务将实现新单原保费收入6947.3亿元,占新单原保费收入的98.67%全年同比增长15.24%;寿险业务方面,新增分红寿险保费收入4298.79亿元,同比增长9.67%;新增普通寿险保单保费收入2641.52亿元,同比增长25.75%,受增量寿险带动。

让李峰心动的万能险是另一种理财险种。他看的和谐康顺护理保险(万能型)虽然有护理保险的名称,但其保险责任与护理无关。直接负责一定数额的护理保险银行保险理财产品,财务管理属性明显。

万能险是一种兼具保障和投资功能的人寿保险产品。缴纳的保费分为两部分,一部分用于风险保障,另一部分用于投资账户。投资账户中的资金由保险公司代表保险公司进行投资和管理。投资收益没有上限和最低保证利率。

由于市场环境变化,利率下行趋势明显,保险公司投资面承压,万能险结算利率也受到影响。数据显示,目前保险市场上万能险产品有1750余款,今年有400余款万能险产品的结算利率有所下降,降幅范围为0.1-0.5 个百分点。

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虽然结算利率有所下降,但横向与其他金融产品相比,万能险仍具有吸引力。银保监会最新数据显示,1-7月,以万能险为主的寿险公司新增投资资金支付4077亿元,同比增加10%。 2.38%。

另一种被认为能够抵御低利率时代的保险产品是年金。

一位消费者在 25 年前在网上分享了一份旧保险单。他2岁时银行保险理财产品,母亲为他买了一份老年年金保险,一次性交了1万元。他每个月需要给他7095元的养老金,他每年可以领到8.50000元。当您年满70岁时,相当于投保后连续68年的年回报率8.59%...

年金保险是指被保险人或被保险人一次性或定期缴纳保险费。保险人以被保险人的生存为条件。到一定年龄后,按保险合同约定按年、半年、季或月缴纳保险费,直至被保险人投保为止。人死亡或保险合同到期。

这意味着年金保险具有长期锁定利率的功能,而在保险销售过程中,万能账户的复利滚动往往是销售人员打动消费者的核心要素。前些年,年金保险多设计了万能险作为短期理财产品,即像增加型终身寿险一样,保单的现金价值在投保的第三年或第五年之后就超过了保费。 ,从而吸引大量客户投降。2019年8月,银保监会印发《关于完善人身保险业负债准备金评估利率形成机制调整负债准备金评估利率的通知》,预定利率为4.025%的长期年金保险被按下暂停键。年金保险的预定利率大多降至3.5%,但与银行存款相比仍有一定优势。

加息和复利背后需警惕风险

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银行理财经理和保险销售人员极力推荐的理财保险,真的那么香吗?

并不真地。

9月23日,中国精算师协会对快速发展的增量寿险发布风险提示。风险不是产品本身,而是需要警惕的销售过程中的误导性销售。

比如宣传页提到的保额增长率,不就是投资回报吗?这两个概念非常不同银行保险理财产品,不应混淆。“增加终身寿险复利3.5%”是一些促销活动中经常出现的短语。值得注意的是,这里的3.5%并不是投资回报率,而是投保额的增长率。终身寿险的保额是指在被保险人死亡或完全残疾的情况下,受益人能够获得的保险金额。保额是每年不变,每年增加,还是每年减少,这就是参数的设计方式。如果保费等其他条件相同,每年增加保额的终身寿险的首年保额会较低,这将远低于年度保额不变的终身寿险。增加保险金额的概念与投资收益存在较大差异,应提高警惕。

针对增加的终身寿险被描绘成理财首选的问题,中国精算师协会也表示,增加的终身寿险的主要功能是提供死亡或全残保障,而养老金和储蓄功能较少。 . 保险消费者若想购买满足养老和储蓄需求的保险产品,应选择提供生存福利、功能更匹配的年金保险或养老保险产品。促销中将增量型终身寿险产品比作理财产品,忽视了其保障功能,中途诱导保险消费者退保,不符合该类产品的初衷设计。

欧宝体育官方网站同时,中国精算师协会指出,增量型终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保,可以获得保单的现金价值。增加的终身寿险的现金价值一般低于前5年的累计保费,之后逐渐超过累计保费。据不完全统计,如果在投保后的第一年退保,会有10%-60%的保费损失;如果在第 20 年退保,利润将在 2%-2.5% 之间。保险消费者要注意是否符合自己的预期。


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